„Wir werden bei der nationalen Umsetzung sicherstellen, dass alle Institutsgruppen in angemessener Weise beteiligt sind.“*

Ebenfalls für Bankkunden interessant ist ein kurzer 5-Zeiler zur „Inanspruchnahme des Dispositionskredits“.

„Die Inanspruchnahme des Dispositionskredits soll nicht zu einer übermäßigen Belastung eines Bankkunden führen.“*

Demnach sollen Banken verpflichtet werden, beim Übertritt in den Dispokredit einen Warnhinweis zu geben. Zusätzlich sollen die Finanzinstitute bei dauerhafter Inanspruchnahme des Dispos eine Beratung mit kostengünstigen Alternativen zum Dispositionskredit“ anbieten müssen.

„Wir werden die Einführung der Honorarberatung als Alternative zu einer Beratung auf Provisionsbasis für alle Finanzprodukte vorantreiben…“*

Des Weiteren will die kommende Regierung die Einführung einer Honorarberatung forcieren und die Anforderungen an die Qualität der Beratung definieren. In den Fokus geraten in dieser Hinsicht auch Berufsbezeichnungen, Ausbildungsstandards und Beratungsprotokolle. Nähere Details sind im Koalitionsvertrag noch nicht enthalten.

„Wir wollen eine Finanztransaktionssteuer mit breiter Bemessungsgrundlage und niedrigem Steuersatz zügig umsetzen und zwar im Rahmen einer verstärkten Zusammenarbeit in der EU.“*

Klar ist ebenfalls, dass die Finanztransaktionssteuer in Deutschland kommen wird. Die Besteuerung soll nach Angaben der Koalitionspartner „möglichst alle Finanzinstrumente umfassen, insbesondere Aktien, Anleihen, Investmentanteile, Devisentransaktionen sowie Derivatekontrakte.“* Komplikationen hinsichtlich der Auswirkungen auf Altersvorsorge, Kleinanleger und Realwirtschaft müssen noch bewertet werden. Negative folgen sollen hier vermieden werden.

Darüber hinaus setzt die nächste Bundesregierung auf mehr Regulierung auf den Finanzmärkten und mehr Transparenz.

*Auszug aus dem Koalitionsvertrag 2013, S. 64

Den Text der Originalfassung finden Sie hier beim Stern.

Vor allem Verbraucher, die mit ihrem Girokonto oft ins Minus rutschen, müssten tief in die Tasche greifen. Denn im Durchschnitt berechnen die deutschen Banken einen Dispozins von aktuell 10,47% p.a. (Quelle: FMH Finanzberatung). Ein niedrig verzinster Rahmen- bzw. Abrufkredit bietet einen günstigen Ausweg. Wie beim Dispo auch, kann der vereinbarte Kreditrahmen jederzeit in Anspruch genommen werden. Die Zinsen werden nur für den tatsächlich abgerufenen Betrag berechnet.

Zum Abrufkredit-Vergleich

Selbst wer nur einen kurzen Blick auf diese Zahlen wirft, dürfte erkennen, dass diese „großzügigen Gesten“ bei den meisten Verbrauchern rasch verpuffen – insbesondere wenn der Dispo-Marktdurchschnitt weiterhin bei rund 11,76% liegt. Im Vergleich der Direktbank-Girokonten auf Vergleich.info ergibt sich immerhin ein Durchschnitt von knapp 10,07%. Als günstigstes Institut bietet die DAB-Bank sogar äußerst windschnittige 7,50 % Dispozinsen. Es geht also auch anders.

Nicht falsch verstehen: Die Zinssenkung der EZB direkt an den Kunden weiterzugeben erscheint uns löblich. Allerdings empfiehlt sich einigen Banken, die generelle Tragfähigkeit der eigenen Dispo-Konditionen auf den Prüfstand zu stellen. In Zeiten, in denen sich Finanzinstitute neues Geld zu 0,50 % beschaffen können, dürften Verbraucher kaum viel Verständnis für teure Dipso-Kreditzinsen haben. Und die Suche nach einem attraktiveren Angebot dauert unseres Wissens nach ungefähr 5 Sekunden.

Im Durchschnitt zahlen Bankkunden für ihren Dispokredit aktuell 10,51% (Quelle: FMH, 24.04.2013). Laut Finanztest werden für einen Wertpapierkredit durchschnittlich 5,5% Zinsen verlangt. Die Beleihung des Depots ist somit eine richtig günstige Alternative zum Dispo. Die depotführende Bank stellt einen Kreditrahmen zur Verfügung, der ganz individuell vom Wert und der Zusammensetzung des Depots abhängt.

Ebenso wie ein Dispokredit sollte ein Wertpapierkredit nur für den kurzfristigen Geldbedarf genutzt werden. Auch die Finanztest Experten raten dazu, langfristigen Bedarf besser mit einem Ratenkredit zu decken.

In unserem Ratgeber zum Wertpapierkredit gibt es weitere Informationen zum Thema >>

Mit dem ING-DiBa Rahmenkredit können Summen zwischen 5.000 und 50.000 Euro beantragt werden. Kreditnehmer können ganz nach Bedarf Beträge ab 1 Euro abrufen. Spontane Anschaffungen und Wünsche können somit günstig und sicher realisiert werden. Der Kreditrahmen wird unbefristet zur Verfügung gestellt.

Mit einem effektiven Jahreszins von 6,95 Prozent p.a. liegt der ING-DiBa Rahmenkredit teilweise deutlich unter den Zinsen, die aktuell für Dispokredite bezahlt werden müssen.

So können sich Neukunden neben den Top-Konditionen noch bis zum 15.11.2012 eine Sonderprämie von 100,00 Euro sichern, wenn sie das 1822direkt Girokonto als Gehaltskonto verwenden (Voraussetzung sind min. 3 monatliche Gehaltseingänge ab 500,- Euro). Zudem profitieren Nutzer generell von kostenfreier Bargeldversorgung an bundesweit rund 25.000 Geldautomaten sowie in über 2.500 REWE-Märkten. Optional erhalten Kontoinhaber eine praktische Mastercard Kreditkarte, womit sich zusätzlich in allen EU-Ländern gebührenfrei zahlen lässt.

Im großen Bankentest 2012 der Fachzeitschrift €uro gehörte das 1822direkt Girokonto zu den Top 3 von insgesamt 51 Banken.

Zwar lassen sich kurzfristige finanzielle Engpässe mit einem Dispo gut überbrücken, bei größeren Anschaffungen, die in Zukunft anstehen, fahren Verbraucher besser, wenn sie auf einen günstigeren Ratenkredit zurückgreifen. Denn nicht selten lassen sich Banken den Dispokredit teuer bezahlen. Laut Index der unabhängigen Finanzberatung FMH liegt der durchschnittliche Dispozins derzeit bei 10,80 Prozent pro Jahr (12.09.2012). Wer clever vergleicht, kann mit einem Ratenkredit richtig viel Geld sparen. Als einer der günstigsten Anbieter steht die Creditplus Bank im aktuellen Ratenkredit-Vergleich mit einem Einstiegszins von 2,99 Prozent effektiv p.a. ganz oben. Auch der TARGOBANK Ratenkredit überzeugt mit günstigen Konditionen, wer einen Kredit über 12 Monate aufnimmt, profitiert von einem bonitätsunabhängigen Festzins, der aktuell bei 3,45 Prozent effektiv p.a. liegt.

Zum Ratenkredit-Vergleich

Rahmenkredit günstiger als Dispokredit

Für die meisten Bankkunden wird die Überziehung ihres Girokontos richtig teuer. Denn bei vielen Banken und Sparkassen liegt der Dispozins im zweistelligen Bereich. Laut FMH-Finanzberatung liegt der durchschnittliche Dispozins derzeit bei 11,02 % (Stand: 29.06.2012). Mit dem Rahmenkredit der ING-DiBa zahlen Kreditnehmer gerade einmal einen effektiven Jahreszins von 6,95 Prozent p.a. (Sollzins 6,74 Prozent p.a.). Der Kreditrahmen liegt zwischen 2.500 und 25.000 Euro. Die benötigten Beträge können bereits ab 1 Euro abgerufen werden. Selbstverständlich wird nur der Betrag verzinst, der in Anspruch genommen wurde. Auch bei der Rückzahlung bleiben Kreditnehmer ganz flexibel. Die Kreditschuld kann ganz bequem und entsprechend den persönlichen Verhältnissen in Teilbeträgen, festen monatlichen Raten oder in einer Summe getilgt werden.

50 Euro Gutschrift für Neukunden

Verbraucher, die bis zum 30. September 2012 ihren ersten Rahmenkredit eröffnen und innerhalb von 30 Tagen nach Kontoeröffnung in Höhe von mindestens 2.500 Euro in einer Summe in Anspruch nehmen, erhalten 30 Euro auf das Referenzkonto gutgeschrieben.

Zum Kredit-Vergleich